一、两种方式的定义
等额本息：每月还款额固定不变。前期利息占比高、本金还得少，后期逐渐反过来。因为月供恒定，便于安排现金流，是绝大多数人的默认选择。
等额本金：每月偿还相同的本金，利息按剩余本金计算，所以月供逐月递减，第一个月最高、之后越来越少。总利息更少，但前期压力明显更大。
二、公式
设贷款本金 P、月利率 r（年利率 ÷ 12）、总月数 n。
等额本息月供 = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n - 1)
等额本息总利息 = 月供 × n - P
等额本金第 k 月月供 = P/n + (P - P×(k-1)/n) × r
等额本金总利息 = P × r × (n+1) / 2等额本金的「每月固定本金」就是 P/n，利息部分随着剩余本金线性下降，所以月供构成一条向下的直线。
三、一个具体例子
贷款 100 万元、期限 30 年（360 期）、年利率 4.2%（月利率 0.35%）：
- 等额本息：月供约 4,890 元，总还款约 176.0 万，总利息约 76.0 万。
- 等额本金：首月约 6,278 元，每月递减约 9.7 元，末月约 2,787 元；总利息约 63.2 万。
也就是说，等额本金能省约 13 万利息，但前几年每月要多还一千多。上面的数字会随利率变化，用 房贷计算器 换成你自己的金额、年限和利率，能直接看到两种方式的月供表与总利息对比。
四、怎么选
- 收入稳定但当前预算紧、或打算把现金用于其他投资 → 等额本息，月供可控。
- 前期还款能力强、想少付利息、或计划几年内提前还款/卖房 → 等额本金，前期多还本金，后续利息基数降得快。
- 预期收入会逐年下降（如临近退休）→ 等额本金的递减月供反而更贴合。
一个常见判断标准：如果你能轻松承受等额本金的首月月供，且没有收益率明显高于房贷利率的稳妥投资渠道，等额本金通常更划算；反之选等额本息。
五、提前还款与 LPR
提前还款能否省利息，取决于还剩多少本金和已还了多少期。等额本息前期大部分月供在付利息，越早提前还越省；到了后期本金已还得差不多，省息效果就很有限。另外要确认合同是否有违约金、是否支持「缩短年限」还是只「减少月供」——前者省息更多。
浮动利率房贷一般挂钩 LPR，重定价日（常见每年 1 月 1 日或贷款发放日）会按最新 LPR 加减点重新计算，月供随之变化。计算时用的利率最好按当前执行利率，而不是签约时的旧利率。想快速估算利率变动对总还款的影响，可以配合 利息计算 与 百分比计算。
六、别漏掉的部分
实际支出还包括首付、契税、中介费、评估费、保险费，以及公积金贷款与商贷的组合利率（组合贷要分开算）。公积金贷款利率通常明显更低，能用的额度优先用满。计算器只覆盖「贷款本金 + 利息」这一块，做预算时要把其余成本单独列出来。
小结
等额本息月供固定、总利息高；等额本金前期压力大、总利息低。用真实金额和当前执行利率算一遍两种方案，再结合自己的现金流和是否计划提前还款来定——比听一句「等额本金更划算」靠谱得多。